Старость при деньгах: Как самостоятельно накопить на пенсию


Достоинства и недостатки самостоятельного накопления на пенсию

ИИС характеризуются высокой доходностью, что делает его более выгодным инструментом, чем ГПП. Предположим, что при ежемесячной прибыли в 100 тыс. руб. с каждой зарплаты на протяжении 20 лет будет инвестироваться до 6% либо 6 000 руб.

Сотрудничество с ГПП позволяет рассчитывать на получение бонуса в 5% годовых (средний уровень прибыльности НПФ). Т. е. вложив за 20 лет в общей сложности до 1,5 млн. руб. клиент ГПП заработает примерно 2,5 млн. руб. После этого он в течение ещё 15 лет будет получать прибавку к пенсии в размере 13 800 руб.

В случае использования ИИС вы можете заработать немногим более 4,5 млн. руб. благодаря доходности инвестиций с учётом вычета налогов. Ежемесячно капиталовкладчику будет накопляться надбавка к пенсии в размере 25,5 тыс. руб.

Другим важным достоинством данной стратегии является возможность снятия денег с ИИС в любой удобный момент, однако это можно сделать лишь через 3 года после открытия счёта. Снятие средств со счёта в ГПП является весьма проблематичным – это можно сделать лишь в течение первого полугодия после его открытия либо при наступлении страховой ситуации, которая произошла уже на пенсии.

Ключевой проблемой ИИС является отсутствие государственной защиты. В то же время в ГПП средства инвестора застрахованы АСВ. Так что по финансовым рискам ГПП выигрывает у ИИС. С 2020 года в Правительстве обсуждаются возможные варианты страхования ИИС. Однако маловероятно, что данная проблема и инициатива кого-либо серьёзно интересует.

Однако перед тем, как вкладывать средства в ИИС, капиталовкладчик должен выбрать методику управления им:

  • Инвестировать при посредничестве управляющей компании;
  • Открыть ИИС, воспользовавшись брокерскими услугами.

Открыть депозит

Хоть украинцев и изрядно напугали «чистки имени Гонтаревой», депозиты продолжают оставаться популярным способом сбережений. Конкретные условия в различных банках разнятся, но можно потратить немного времени и выбрать «свой банк».

Общее правило — помнить о лимите: Фонд гарантирования вкладов физлиц в случае банкротства банка возмещает сумму до 200 тыс. Поэтому в случае большей суммы следует воспользоваться услугами нескольких банков.

Комментарии экспертов

Владислав Банков не советует увлекаться депозитами из-за слабой национальной валюты и неустойчивой банковской системы. В то же время Александр Охрименко считает, что при соблюдении нескольких правил депозиты в Украине вполне имеют право на жизнь.

— Решив открыть депозиты, не ограничивайтесь пятеркой самых надежных банков — смело берите первую двадцатку, — советует Охрименко. — Практика показала, что ФГВФЛ быстрее всего выплачивает суммы по маленьким банкам, потому что суммы там мизерные. Главное — не превышать лимит, причем желательно оставлять небольшой запас: в гривне класть на депозит в один банк 170-180 тысяч, в валюте — не более 5 тыс. долларов или евро.

Как накопить на пенсию – первый шаг

Мало людей имеют склонность к накопительству. Подавляющее большинство не может найти в себе ни сил, ни стимулов для того, чтобы откладывать себе на будущее. По этой причине необходимо начинать с регулярного (каждый квартал либо месяц) откладывания небольших сумм. Удобнее всего откладывать десятую часть с каждого своего месячного дохода.

Рисунок 2. Заранее никогда точно неизвестно, сколько надо накопить на пенсию.

Крайне осторожно надо относиться к подбору брокерской компании для посредничества. Явным признаком недобросовестности брокера является обещание нереалистично высокого дохода и настаивание на выводе средств за границу.

Если капиталовкладчик не располагает значительными сбережениями, то ему лучше начинать с оформления депозита. Последовательный прирост капитала способствует расширению возможностей инвестора по выбору финансовых инструментов. На начальном этапе диверсификации можно инвестировать в валюту. Во время распределения доли накоплений следует помнить об обозначенных для себя финансовых целях.

Понять, что это подходит не для всех

Линн Джеймс, автор блога Mrs Moneypenny, считает, что подход FIRE годится только для бездетных людей с большой зарплатой и маленькой ипотекой. К тому же не все готовы проводить свою молодость в режиме строгой экономии: «В этом возрасте мне хотелось путешествовать, пробовать разные блюда, ходить на концерты и жить полной жизнью».

Родители Джеймс умерли в возрасте 58 и 63 лет, не успев потратить свои сбережения, поэтому она скептически относится к идее долгосрочного планирования.

«Разумная экономия полезна, но не забывайте наслаждаться жизнью», — советует она.

Джейми Дженкинс из Standard Life Aberdeen считает, что идеи FIRE в чистом виде не подходят большинству людей, но знать основные принципы финансовой дисциплины полезно: «Каждый должен стараться откладывать не менее 15% своей зарплаты на пенсию — чем больше, тем лучше».

Еще один аргумент против FIRE — тот факт, что работа наполняет смыслом жизнь многих людей, а ранний выход на пенсию может лишить их этого ощущения.

Фиона Силк, 40 лет, ландшафтный дизайнер из Пенге, считает подход FIRE полезным: «Люди много говорят о раннем уходе на пенсию и не замечают, что большая часть этой философии связана с потреблением. Важно делать покупки более осознанно и не приобретать ненужные вещи».

Фиона, чей капитал составляет менее £100 тысяч, не рассчитывает выйти на пенсию в ближайшем будущем, но это ее не расстраивает: «Скорее всего, мне не придется работать до 65 лет, либо я смогу сократить нагрузку и заняться чем-то более важным. Этой свободы можно достичь гораздо раньше, если не тратить свою зарплату на вечеринки, еду и путешествия, как это делала я в молодости».

Как собрать пенсионный портфель

Формировать «пенсионный» портфель посредством капиталовложений можно несколькими путями. Например, воспользоваться системой «Вечный портфель». Она прекрасно подходит для инвесторов, которые заинтересованы в формировании пенсионных накоплений согласно консервативной схеме. Данный сценарий предполагает разделение капитала на 4 расти и распределение его между драгметаллами, валютой и акциями. Перед наступлением нового года следует доли к начальным весам посредством ребалансировки.

Прибыль с «вечного портфеля» составляет 5-10%. Основным достоинством данного варианта является его сбалансированность, которая обуславливает увеличения доходности минимум одного из элементов «портфеля» при любых сценариях развития мировой экономики. Капиталовкладчику необходимо просто строго соблюдать установленные правила финансовой дисциплины.

Финансовые эксперты считают, что наиболее надёжным «пенсионным» портфелем является равномерное распределение частей между ценными бумагами, драгметаллами и валютой. Но данный портфель следует обновлять раз в 5 лет.

Простым гражданам, которые не хотят втягиваться в инвестиционную деятельность следует сразу отказаться от заработка на спекуляциях, поскольку в этом случае риск крайне нежелателен. Помимо того надо соблюдать принципы диверсификации и разделить собственный портфель на 2 части, когда первая будет состоять из надёжных акций, а вторая из рисковых. В последнюю могут быть включены акции «Лукойла», «Газпрома» либо Сбербанка, а в первую – «голубые фишки» либо ОФЗ.

Параметры выбора инструмента для откладывания

При выборе инструмента для накопления следует руководствоваться следующими принципами:

  • Надежность финансового партнера – стоит проверить историю обслуживания клиентов и его уровень финансовой устойчивости. Сейчас легко найти сведения практически о любом предприятии в сети интернет.
  • Отзывы – о многом расскажут высказывания реальных клиентов, которые попробовали действие инструмента и делятся своими впечатлениями на специальных площадках (иногда отзывы размещаются непосредственно на официальной платформе контрагента). Единственное, стоит разобраться с тем, чтобы отзывы были реальными, а не заказными.
  • Гарантии – это один из самых главных параметров при выборе программы накопления. Нужно сразу выяснить уровень возвратности капитала, какая максимальная сумма гарантированно будет возвращена клиенту в случае наступления непредвиденных ситуаций. Например, страховой полис, в накопительной программе от зарубежных компаний покрывает 101% вложенных средств.
  • Процедура изъятия средств при наступлении пенсии – тоже немаловажный фактор. Иногда процесс занимает достаточно много времени. Всегда читайте условия договора перед его подписанием и внимательно изучайте раздел с условиями возврата капитала.
  • Оформление наследства – от непредвиденных обстоятельств не застрахован никто, поэтому важно заранее подготовиться к условиям дальнейшего наследования собранного капитала. Иногда наследникам приходится ждать по шесть и более месяцев, пока они получат доступ к завещанным средствам. Также обращайте внимание и на юридические условия передачи наследства – чем меньше бумажной волокиты, тем лучше.

Сколько надо накопить на пенсию

Наиболее рискованными из всех частей «пенсионного» портфеля считаются акции. На Западе некоторые бизнесмены даже придумали шуточную формулу расчета данной составляющей: часть акций = 100- возврат капиталовкладчика. Шутка, конечно, не очень смешная. А, по мнению отечественных специалистов, инвестор, который желает заработать на российском рынке ценных бумаг, должен дополнительно разделить полученное по указанной выше формуле значение на 2. Ведь не секрет, что по уровню доходности отечественные ценные бумаги существенно уступают западным, да и процент риска у них значительно выше.

Таким образом, наиболее рационально вкладывать средства в один из международных инвестиционных фондов. К примеру, в iShares, который вкладывает деньги своих инвесторов в ведущие мировые компании и во всевозможные перспективные коммерческие организации. А фонд Vanguard инвестирует средства собственных клиентов исключительно в ценные бумаги США (до половины получаемой прибыли) и в прочие перспективные и мощные мировые экономики.

Инвестируя в ценные бумаги, в зависимости от оставшегося до пенсии времени, следует придерживаться таких пропорций:

  • 5 лет: 7/10 – в облигации, 3/10 – в акции;
  • 5-10 лет: 50/50;
  • 10 и более лет: 3/10 – в облигации, 7/10 – в акции.

Ключевой принцип этой концепции заключается в том, что чем ближе вы к пенсии, тем меньше рисков потери накоплений.

Рисунок 3. Начать и накопить на пенсию самостоятельно – и потом не пожалеть.

В заключение хотелось бы отметить, что чем раньше вы начнёте заботиться о своей старости, тем более обеспеченной она у вас будет.

Осторожно: обман — это возможно

Основные риски для пожилого человека при поиске работы, связанные с возможным обманом:

  • недобросовестный сетевой маркетинг — следует выбирать для заработка только надежные компании, предлагающие действительно стоящий товар, и не вкладывать деньги в иной;
  • схемы мошенничества при трудоустройстве — если, предлагая работу, просят деньги за «материалы», «инструкции» и т. п., это попытка обмануть;
  • недобросовестные заказчики, обманывающие с оплатой — нужно проверять физических и юридических лиц, заказывающих работу, и требовать не менее чем 50-процентную предоплату.

Составляем индивидуальный план

Такие планы предлагают в негосударственных пенсионных фондах. Каждый месяц на протяжении нескольких лет вам нужно перечислять на счет определенную сумму. Компания же эти средства будет инвестировать в различные инструменты.

По окончании оговоренного срока на вашем счете сформируется определенная сумма. Вы сможете расходовать ее, как захотите. Например, можно сразу снять весь доход.

А можно получать выплаты в течение нескольких лет. Или растянуть их до конца жизни.

Обратите внимание. С производимых самостоятельно пенсионных отчислений государством предоставляется налоговый вычет. Его величина составит 13% от вложенных сумм (не превышая 15 600 руб. за год).

[my_custom_ad_shortcode2]

Покупаем акции и облигации

Для приобретения ценных бумаг нам понадобится открыть собственный брокерский счет. Такую услугу предоставляют крупные банки и специализированные брокерские компании. С помощью такого счета вы сможете самостоятельно осуществлять сделки: выбирать подходящие бумаги, покупать или продавать их.

Подобная стратегия способна принести двойную выгоду. Помимо прибыли от роста котировок бумаг, вы также сможете получать дивидендный доход от акций и купонный — от облигаций.

Минимальная сумма для входа на фондовый рынок сегодня составляет 10 тысяч рублей. Вы можете также настроить функцию автоматической покупки бумаг. Это позволит ежемесячно вкладывать определенную сумму, независимо от ситуации на рынке.

Неплохая альтернатива акциям и облигациям — ПИФы. Они разделяются на две основные группы — управляемые либо индексные. В первых осуществляется активное управление средствами инвесторов.

Управляющие торгуют различными ценными бумагами. Теоретически это может принести более высокий доход. Однако это сопряжено с весьма значительными комиссиями на уровне 3—4% от суммы инвестиций.

Стоимость паев индексных фондов привязана к биржевым индексам. Например, к индексу Мосбиржи, учитывающему котировки десятков ведущих отечественных компаний. Величина комиссий в таких ПИФах меньше 1%.

[my_custom_ad_shortcode1]

Рейтинг
( 2 оценки, среднее 4.5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: