АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ


Субъективные понятия об обращении денежных средств

В фундаментальном экономическом понимании, вся денежная система той или иной страны держится в руках Центрального Банка (регулятора коммерческих банков). То есть денежная система запускается Центробанком, а уже коммерческие банки имеют возможность зарабатывать себе средства путем обращения денежных масс.

Однако же Центральный Банк Англии в недавнем времени разрушил данный стереотип, заявив, что коммерческие банки могут создавать деньги сами по себе. В I квартале 2014 года Центральный Банк Англии выпустил бюллетень, в котором фигурирует статья о сущности природы появления денег в современной экономике. Как только банк выдает кредит, создаются новые деньги (то есть, стирает понятие круговорота депозит – кредит – банк). К слову, Английский Центральный Банк является одним из древнейших Центральных банков, который был создан еще в XII веке.

Как действительно действует банковская система точно судить невозможно. То есть, нельзя точно утверждать, какой именно процесс запускает дальнейший оборот денежных средств.

Классическая парадигма российской банковской системы

Классической парадигмой в России остается такая модель обращения банковских денег:

  1. Клиент вносит определенную сумму денежных средств на свой депозит (открывает денежный вклад);
  2. Банк откладывает себе некий % от этой суммы в резерв;
  3. Оставшуюся часть от вложенных клиентов банк направляет на выдачу ссуд.

Стоит заметить, что депозитные ставки практически вдвое (сейчас чуть меньше) превышают ссудные ставки.

Рассмотрим «рейтинг жадности банков» по версии интернет сайта moneymatika.ru. Данный портал провел исследование топовых банков, выдавших 85% всех потребительских кредитов. Учитывая примерно одинаковые банковские депозитные ставки по стране, можно представить, какую прибыль получили данные банки.

Таблица 1. Рейтинг ТОП-20 «жадных банков»

Наименование БанкаЭффективная ставка
1. Ренессанс Кредит74,9%
2. Национальный Банк «Траст»71,9%
3. Банк «Хоум Кредит»69,9%
4. Промсвязьбанк69,9%
5. Русфинанс банк55,2%
6. ДжиИ Мани Банк49,9%
7. Банк Москвы49,9 %
8. Восточный Экспресс Банк36,5%
9. Совкомбанк36%
10. Русский Стандарт36%
11. Кредит Европа Банк35%
12. Московский Кредитный Банк35%
13. Альфабанк34,9%
14. Банк Открытие31,9%
15. Россельхозбанк29,2%
16. ВТБ 2426%
17. Уралсиб25,5%
18. Юникредит24,5%
19. Сбербанк24,5%
20. Росбанк24,4%

Банкам очень выгодно привлекать депозиты, так как это «дешевые» деньги. Процент по ним достаточно низкий для банка, а вот прибыль, которую банк получает, выдав на эту сумму кредитов, в разы превышает траты по выплате процентов держателям депозитов.

Банк рискует лишь в том случае, когда начнется массовое закрытие депозитных счетов, тогда его система просто рухнет, так как резервных средств не хватит на выплату такой суммы обязательств. Чем больше у банка вкладчиков, тем меньше вероятность, что все они одновременно придут в банк для закрытия своего счета или же для снятия наличных (кроме форс-мажорных случаев и времен острого кризиса). Это позволяет банку иметь стабильный резерв (как правило, это 5-10% от суммы вклада). Оставшиеся 90-95% от суммы вкладов будут выданы на кредиты. Они и создают все большее количество клиентских долгов, соответственно, новых денежных средств.

Как правило, банки выдают кредиты на сумму в 9 раз превышающую резервный запас. Федеральная Резервная Система любой страны имеет законные права на определение объема средств, которые будут идти на резерв банка.

Депозитные средства банка – это всегда оборотные средства. То есть, если вкладчик потребует у банка закрытия счета и выплаты своих средств (включая накопленные проценты), то банк, как правило, выдает данную сумму со счетов депозитов других вкладчиков. А уже позднее заполняет эти позиции вновь прибывшими средствами. И так далее.

Почему многие твердят, что банки делают деньги из воздуха? По сути, все дело, в безналичке. Денежные средства обращаются виртуальным образом, принося владельцам счетов немалый доход.

Рейтинг
( 2 оценки, среднее 4.5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: