Чем отличается страховой брокер от страхового агента

Приветствую, уважаемые читатели! В 2020 году мой друг приобрел подержанный автомобиль. Вполне закономерно возник вопрос о страховании транспортного средства. Поскольку авто было далеко не новым, то каско ему не требовалось, зато нужна была обычная «автогражданка».

В поисках выгодных предложений мой товарищ случайно забрел на сайт посредника. Страховой брокер ОСАГО предложил оформить полис онлайн по цене на 40 % дешевле, чем у большинства компаний. Выбор стал очевиден, страхуемый был доволен, но недолго.

Мошенничество или не повезло?

Спустя полгода после небольшого ДТП моему другу полагалась компенсационная выплата, и тут выяснилось, что полис ОСАГО недействителен. Страховщик пояснил, что полиса с таким номером никогда не существовало. Попытки связаться посредником не увенчались успехом.

Естественно, ни о какой компенсации не могло быть и речи. Зато у обманутого человека сформировалось стойкое мнение, что все брокеры, предлагающие дешевое ОСАГО, – мошенники. Но так ли это на самом деле? Может, моему другу просто не повезло?

Кто такой брокер и что он делает?

В широком смысле слова страховой брокер – юридическое лицо, посредник между страховщиком и страхователем. Отмечу, что посредническая фирма представляет интересы только одной из сторон – страхуемого клиента. В более узком понимании это представитель посреднической компании либо самостоятельно действующее лицо.

Далее я хотел бы заострить ваше внимание на этом понятии. Ведь именно с человеком, а не безликим ООО или АО приходится договариваться, вести диалог и в результате принимать решение, стоит ли доверять этому субъекту.

Как и когда появилась профессия?

Посредники по направлениям каско, ОСАГО, страхования жизни, здоровья, имущества начали появляться на российском рынке вместе с ростом спроса. Он, как известно, рождает предложение. Когда страховщики перестали справляться с возрастающим количеством клиентов, используя собственный штат агентов, на рынок пришли посредники.

Их общее число, согласно записям в Едином государственном реестре субъектов страхового дела, в 2007 году достигло 20, в 2013 – 162, по состоянию на март 2012 выросло до 187. Сейчас в России работает 160 посреднических структур.

Организационно-правовые формы

Брокер может быть юридическим либо физическим лицом, зарегистрированным в качестве ИП. В обоих случаях для ведения деятельности в сфере ОСАГО нужна лицензия. Вполне возможно, что в приведенном примере посредник, с которым не повезло моему другу, не имел лицензии, то есть был лжепредпринимателем, мошенником.

Следовало бы вначале проверить наличие разрешения и других документов, а уже потом заключать договор и оплачивать полис.

Функции и обязанности брокерских структур

В круг обязанностей страхового брокера ОСАГО входят:

1. Консультации по доступным продуктам автострахования.
2. Поиск страховщика с наиболее выгодными для клиента условиями.
3. Формирование предложений с учетом потребностей страхователя.
4. Помощь в сборе, подготовке, оформлении документов, требуемых для покупки полиса, получения выплат.
5. Оценка рисков при заключении договоров ОСАГО.
6. Сопровождение застраховавшего ответственность ОСАГО лица в случае наступления страхового случая.

Отказ в выдаче лицензии

Лицензия на осуществление страховой брокерской деятельности может быть выдана лишь лицам, которые вправе обрести статус страхового брокера.

1. Заявление о предоставлении лицензии. С 1 декабря 2011 г. требования к заявлению устанавливаются органом страхового надзора. До указанной даты соответствующие требования устанавливались органом страхового регулирования.

Органом страхового надзора в настоящее время (с 4 марта 2011 г.) является Федеральная служба по финансовым рынкам (Положение о Федеральной службе по финансовым рынкам, утверждено Постановлением Правительства РФ от 29 августа 2011 г. N 717) (ФСФР России), руководство которой напрямую осуществляет Правительство РФ.

До 4 марта 2011 г. функции органа страхового надзора осуществляла Федеральная служба страхового надзора (Положение о Федеральной службе страхового надзора, утвержденное Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330), находившаяся в ведении органа страхового регулирования — Министерства финансов РФ (Положение о Министерстве финансов Российской Федерации, утвержденное Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 329).

2. Документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя. Таким документом в настоящее время может служить только свидетельство о государственной регистрации юридического лица или свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя без образования юридического лица. Оно представляется в виде нотариально заверенной копии.

3. Учредительные документы соискателя лицензии — юридического лица. Не все юридические лица имеют право заниматься страховой брокерской деятельностью. Их перечень ограничен коммерческими организациями. Учредительными документами могут быть только устав и (или) учредительный договор (ст. 52 ГК РФ). В настоящее время хозяйственные товарищества действуют на основании учредительных договоров; хозяйственные общества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные унитарные предприятия — на основании уставов.

Учредительные документы представляются в виде нотариально заверенных копий.

4. Образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности. Требования к таким образцам устанавливаются органом страхового надзора.

На наш взгляд, данное требование по меньшей мере абсурдно и подлежит исключению. По мере наработки опыта в любые договоры вносится масса дополнений и изменений, особенно в условиях действия принципа свободы договора и его элемента — свободы определения условий договора. Но если бы представление образцов ограничивалось моментом получения лицензии.

5. Документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера — индивидуального предпринимателя (п. 5 ст. 32 Закона). К некоторым руководящим сотрудникам субъекта страхового дела (либо к самому субъекту — индивидуальному предпринимателю) предъявляются квалификационные и иные требования, соблюдение которых необходимо для получения лицензии на осуществление определенного вида страховой деятельности.

В частности, руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела — юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны постоянно проживать на территории Российской Федерации, иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о таком образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет (п. 1, 5 ст. 32.1 Закона).

В принципе аналогичные требования предъявляются и к главному бухгалтеру страховщика или страхового брокера, за исключением более жестких требований к стажу: это должен быть стаж по специальности (а не просто в финансовой сфере), полученный в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированной на территории России (п. 2 ст. 32.1 Закона).

Данный перечень документов является исчерпывающим (п. 8 ст. 32 Закона), соответственно, требовать представления дополнительных документов орган страхового надзора не вправе. В пределах же перечня орган страхового надзора может в целях проверки подлинности полученной информации направлять в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их компетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии.

Если все указанные документы представлены в надлежащей форме, орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов.

В срок, не превышающий 120 дней с даты получения органом страхового надзора всех указанных документов, этот орган обязан принять решение о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии и сообщить соискателю лицензии об этом в течение пяти рабочих дней.

Если в учредительные документы, образцы договоров или сведения о квалификации работников, представленные для получения лицензии, вносились изменения, о последних страховые брокеры обязаны сообщить в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представить документы, подтверждающие эти изменения, в течение 30 дней со дня их внесения.

1. Использование соискателем лицензии — юридическим лицом полностью обозначения, индивидуализирующего другого субъекта страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела (пп. 1 п. 1 ст. 32.3 Закона). Естественно, это не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Данное основание корреспондирует с запретом, закрепленным в п. 4 ст. 4.1 Закона.

2. Несоответствие представленных документов требованиям Закона и нормативным правовым актам органа страхового регулирования.

Закон и Положение содержат довольно детальные требования к представляемым документам.

3. Несоответствие учредительных документов требованиям законодательства РФ. Очевидна необходимость актуализации таких документов перед представлением их в орган страхового надзора. Иные организации вправе «копить» необходимые поправки, если предельные сроки специально не оговорены законодателем.

4. Наличие в представленных документах недостоверной информации.

У органа страхового надзора имеется право проверки достоверности сведений, содержащихся в представленных документах.

Основной вопрос заключается в соответствии учредительных документов требованиям законодательства и достоверности содержащихся в них сведений. Это возможно, так как в соответствии с действующим отечественным законодательством о государственной регистрации юридических лиц регистрирующий орган (инспекция Федеральной налоговой службы РФ) не проверяет законность условий учредительных документов и достоверность включенных в них сведений.

5. Наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости.

6. Наличие неисполненного предписания органа страхового надзора.

7. Несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела — юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии. Последнее основание позволяет избежать системного использования особенностей субъектов страхового дела для неосновательного обогащения, а также совершения иных действий, влияющих на стабильность страхового рынка.

В течение пяти рабочих дней со дня принятия решения об отказе в выдаче лицензии орган страхового надзора обязан направить с уведомлением о вручении письменное мотивированное (с обязательным указанием причин отказа) решение соискателю лицензии.

Как работает страховой посредник?

Страховой брокер выполняет функции представителя страхователя. На практике он не несет юридической ответственности в случае наступления страхового случая. Все выплаты осуществляет страховая фирма. Тем не менее, есть случаи, когда клиент может в добровольном или судебном порядке истребовать возмещение ущерба с посредника, если он при оформлении сделки допустил небрежность.

Также хочу отметить моральную ответственность, когда посредник сознательно предпринял спланированные мошеннические действия. Как в моем примере в начале статьи.

Какие услуги предоставляют?

Пакет услуг разных страховых брокеров ОСАГО может отличаться, но в целом их унифицированный список выглядит следующим образом:

1. Представление нескольких вариантов расчета цены полиса от разных страховщиков.
2. Консультация по качеству услуг, добросовестности той или иной страховой компании.
3. Комментарии по предложениям ОСАГО.
4. Информирование о возможных проблемах при сотрудничестве с конкретной фирмой при выборе определенного продукта.
5. Заключение договоров.
6. Выезд к страхователю в удобное для него время.

Какими знаниями должен владеть?

Брокер с хорошей репутацией должен в совершенстве владеть информацией об условиях, правилах страхования в тех компаниях, с которыми он сотрудничает. Посредник знает, как повлиять на окончательное решение клиента, ведь впоследствии он берется защищать его интересы в спорных ситуациях.

Также я считаю, что настоящий специалист в той или иной мере совмещает в себе психолога, менеджера по продажам, автоюриста.

Брокеры страховых компаний

Вкратце – о том, зачем страховщикам нужны эти специалисты. Дело, естественно, в прибыли – страховой компании невыгодно брать в штат всех, кто желает тем или иным способом продавать полисы. Кроме необходимости платить всем таким сотрудникам зарплату, есть и другая проблема – нужно открывать много офисов в разных городах. Брокеры отлично решают эти проблемы: они получают деньги за свои старания только в случае наличия результата (подписанный договор страхования), вопрос офисов полностью ложится на их плечи. Поэтому страховщики с радостью идут на сделку.

Кому выгодно покупать полис у брокера?

Услуги страхового брокера выгодны клиенту, который желает выбрать оптимальный для него вариант ОСАГО с учетом величины денежного покрытия и стоимости полиса. Посредник помогает в этом вопросе, консультирует сразу по нескольким страховым продуктам от разных компаний.

Таким образом, у клиента отпадает необходимость самостоятельно обходить десятки офисов в поисках подходящего предложения и тратить на это массу времени. Всю информацию по интересующим компаниям страхователь получает в одном месте — у брокера.

Приобретая полис ОСАГО у агента, клиент не может рассчитывать на значительные скидки, поскольку представитель страховщика не так свободен. Он действует от лица своего работодателя с учетом внутренних тарифов, не начисляет сам себе зарплату. Страховой брокер более гибок и может предоставить скидку клиенту за счет снижения собственного вознаграждения.

Условия работы и заработная плата

Профессиональный брокер сам выбирает компании, с которыми он желает сотрудничать, после чего предлагает свои услуги.

Работа осуществляется в соответствии с договором, где прописываются стандартные положения:

• стороны соглашения;
• общие положения;
• права и обязанности сторон;
• объекты страхования;
• оплата и расчеты;
• порядок отчетности;
• прием готового продукта;
• сопровождение полисов;
• другие условия;
• срок действия договора.

Документ может быть расширен или сокращен, если занимающийся страховым делом брокер является узким специалистом.

Зарплата брокеру не начисляется, выплаты производятся за каждый заключенный договор. Размер премии оговаривается индивидуально. Различие в гонораре определяется стажем и показателями в работе. У начинающих брокеров он составляет 10%. Специалисты с опытом, заключающие крупные сделки, могут рассчитывать на 40-50%.

Отдельно обсуждаются вопросы проведения консультаций и урегулирование убытков при наступлении страховых случаев.

На чем зарабатывает страховой брокер?

В российском законодательстве есть понятие разумного страхового вознаграждения. У брокеров оно складывается из процентов от стоимости полиса. В среднем размер комиссии посредника составляет 10–25 % от цены страховки. В некоторых случаях это значение может доходить и до 35 %.

Практикуя подход разумного вознаграждения, страховые компании устанавливают, что стоимость «автогражданки» и других видов страхования не должна быть выше той, что они предлагают сами. В результате цена полиса ОСАГО у посредника никогда не бывает больше, чем у фирмы-страхователя, но может быть значительно ниже.

Сделать так брокер ОСАГО в состоянии за счет маневров с комиссионным вознаграждением. Например, вместо 30% комиссии он может установить 15%. Первоначально кажется, что это минус для посредника. Но за счет скидки он может привлечь больше клиентов и заработать на количестве заключенных договоров.

Ведь привлекательность обслуживания у брокера в сравнении с агентом должна чем-то мотивироваться. Скидка – чем не мотивация?

Условия работы и уровень доходов

Страховые брокеры ОСАГО имеют свободный график работы, поэтому без проблем могут трудиться по совместительству. Четких пределов для заработной платы у посредника не существует. Его доход зависит от того, сколько договоров в определенный период он заключил. По инсайдерской информации хороший брокер в Москве зарабатывает от 100 000 в месяц.

Отмечу, что график брокера удобен скорее не столько для него самого, сколько для клиента. Этот недостаток накладывает определенный отпечаток. Например, не редкость работа без выходных или допоздна. Есть и еще несколько минусов:

• отсутствие оклада, гарантированной минимальной зарплаты
• нет отпуска, социальных гарантий.

Возможности для карьерного роста

Брокер – самостоятельный субъект на рынке страховых услуг. Посредник, который работает в одиночку и оформлен в качестве ИП, может рассчитывать только на расширение своего дела. Например, он может оформить на работу новых сотрудников, перерасти таким образом в малое предприятие и занять пост руководителя.

Другие перспективы для самостоятельного брокера недоступны, чего нельзя сказать об агентах, оформленных в штат компании. Взобраться по карьерной лестнице брокер сможет, только если работает в посреднической конторе. Например, дослужится до начальника отдела, а потом и заместителя директора.

Условия труда и доход от него

Главным плюсом работы брокера становится свободный график труда. Если его не удовлетворяет зарплата на этом месте работы, то он спокойно сможет совмещать.

Нет ограничений по заработку. Сколько страховых соглашений он заключит, столько комиссионных получит.

Негативные качества:

1. Свободный график деятельности означает только то, что он работает в то время, которое наиболее подходит его клиентам. Следовательно, у него практически нет выходных, на работе он может проводить и праздничные дни.
2. У представителей этой профессии нет стабильной заработной платы. Сумма их заработка напрямую зависит от количества клиентов и оформленных с ними договоров.
3. У них нет никаких социальных гарантий, им не предоставляют оплачиваемых отпусков, не дают больничных.

Каким должен быть надежный брокер?

Посредник с высоким профессионализмом ставит себя на место клиента. Общение со страховым агентом зачастую слишком официально. Соискателю полиса ОСАГО приходится задавать много дополнительных вопросов, тратить время.

Брокер же старается разговаривать с клиентом непринужденно. Таким образом, между посредником и страхуемым устанавливаются доверительные отношения, создается та атмосфера, из-за отсутствия которой в случае с агентами срываются сделки.

Важное качество брокера – владение юридической информацией. Сколько мне ни приходилось взаимодействовать с разными агентами, каждый был уверен в исключительной правильности и юридической корректности документов именно их фирмы. На практике, к сожалению, все оказывалось далеко не так. Часто задокументированные распоряжения для внутреннего использования страховой компании противоречат законодательству Российской Федерации.

Личностные качества честного брокера

Страховой брокер ОСАГО как посредник, реализатор, в какой-то мере продавец полисов партнерской компании-страховщика работает с людьми. Выстраивая диалог с клиентом, он должен уметь слушать, наблюдать, вникать, запоминать большие объемы информации. В работе не исключены конфликты, поэтому брокеру важно быть устойчивым к стрессам.

Каким должен быть

Главная обязанность любого брокера – это прямое общение с людьми. Поэтому, кроме профессиональных качеств, он еще должен обладать и даром хорошего психолога. Он должен наблюдать за людьми, уметь их выслушать, но при этом собирать информацию, систематизировать ее, обрабатывать и использовать в своих целях. Чем лучше он сможет изучить своего клиента, тем больше у него будет шансов на успех в подписании страхового соглашения.

При работе с людьми практически невозможно избежать конфликтных ситуаций. Поэтому такой профессионал должен иметь крепкие нервы и устойчивость к стрессам. Коммуникабельность и презентабельность также не помешает, ведь первое впечатление о человеке складывается именно из этих факторов.

Страховой брокер – это некий посредник между страховой компанией и человеком, который хочет застраховать себя или свое имущество.

Кто регулирует деятельность страховых брокеров в РФ?

С 2013 деятельность брокеров ОСАГО находится под контролем государственного регулирующего органа — Департаментом страхового рынка при Центробанке России. В круг его задач входят:

• разработка, совершенствование законодательства, методик, стандартов;
• надзорные функции;
• расчет тарифов, проверка тарифной политики страховщиков;
• координация профессиональных объединение участников рынка;
• наблюдение за субъектами с целью предупредить банкротство и при необходимости содействовать восстановлению прежнего уровня платежеспособности.

Кто уполномочен выдавать лицензию страховому брокеру?

Лицензия — обязательное официальное разрешение, дающее право страховому брокеру ОСАГО оказывать услуги на всей территории России либо ее части. Документ уполномочен выдавать Департамент страхового рынка при Центральном банке РФ на основании учредительной документации расчетов, сведений о финансовом положении заявителя.

Примечания

1. А.П. Архипов, С.Б. Богоявленский, Ю.В. Дюжев и др.
   Страховой брокер // Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. — Москва: БЕК, 1999. — С. 736. — 757 с. — ISBN 5-85639-261-2.
2. ↑ 12Грачева Е.Ю., Болтинова О.В., Е. Ю. Грачева, О. В. Болтинова.
   Правовые основы страхования. — М.: Проспект, 2011.
3. Основы страховой деятельности: Учебник / А. П. Архипов, С. Б. Богоявленский, Ю. В. Дюжев и др.; Отв. ред. проф. Т. А. Федорова. — М.: БЕК, 1999. — 757 с. — ISBN 5-85639-261-2.
4. ↑ 123Лайков А.Ю.
   Роль и место посреднической деятельности на современном российском страховом рынке // «Страхование сегодня». — 15 августа 2006 года.
5. Страховщики заплатили в I полугодии почти 50 млрд руб страховым посредникам – ФСФР // ПРАЙМ. — 17 сентября 2012 г.
6. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
7. Реестр на сайте ФСФР
8. Изменение числа субъектов страхового рынка — страховшики, перестраховщики, брокеры
9. Федеральный закон Российской Федерации от 23 июля 2013 года N 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации „Об организации страхового дела в Российской Федерации“». «Российская газета» № 6139 (26 июля 2012). Проверено 17 января 2014.

Плюсы и минусы страхования у брокера

Преимуществами обращения к страховому брокеру ОСАГО следует назвать следующие:

1. Профессионалы хорошо разбираются в продуктах, которые предлагают страховые компании.
2. Могут сориентировать клиента в многообразии предложений по ОСАГО, помочь сделать правильный выбор.
3. Давно функционирующие на страховом рынке брокеры имеют большую клиентскую базу, располагают рычагами влияния на страховщиков, чтобы оказать поддержку клиенту при защите его интересов.
4. Десятки страховых продуктов от разных фирм в одном месте.
5. Возможность приобрести полис ОСАГО дешевле, чем у агента.

К сожалению, сотрудничество с брокером может иметь и отрицательные стороны:

1. Клиент рискует натолкнуться на агентство, которое замаскировано под брокера, но не является им, а только сотрудничает по различным договорам и соглашениям с двумя-тремя страховыми компаниями, выполняя агентскую работу в интересах страховщика. Такие агенты продают продукт собственного производства, брокеры, как и супермаркет, предлагают выбор из десятков продуктов.
2. Вероятность стать жертвой мошенников, продающих, например, поддельные полисы ОСАГО и не несущих никакой реальной ответственности перед клиентом.
3. Недобросовестный посредник заинтересован не столько в выгоде клиента, сколько в гонораре от той компании, которая готова платить наибольшее вознаграждение, предоставляет привлекательную скидку за счет снижения и без того заранее завышенной собственной премии.
4. Некомпетентный брокер зачастую «забывает» об акциях, скидках, которые предоставляет страховая контора, а это увеличивает стоимость полиса ОСАГО для клиента.

Какие риски могут грозить страхователю?

Став клиентом неблагонадежного брокера или мошеннической посреднической структуры, страхователь ОСАГО может участвовать в дорожном движении продолжительное время в полной уверенности, что застраховал свою ответственность. При ДТП по вине обманутого водителя встает вопросов о возмещении причиненного ущерба.

В ходе разбирательств выясняется, что полис ОСАГО недействителен или даже по номерам числится во владении другого человека. Естественно, что пострадавшей стороне нет до этого никакого дела. Главное – получить компенсацию. В результате начинаются судебные тяжбы, и в итоге оплачивать ущерб виновнику аварии по судебному решению присуждается из своего кармана.

Во сколько обходятся услуги страховых брокеров?

Брокер ОСАГО получает комиссионное вознаграждение в процентном выражении от стоимости полиса. Например, если установлено, что посреднику причитается 15 %, а цена страховки 3000 руб., то услуги обойдутся в 450 рублей. Эта сумма уже включена в стоимость полиса, отдельно клиент ничего не оплачивает. Замечу, что консультационные, информационные услуги обычно предоставляются бесплатно.

Минимальная сумма для начала работы посредником

Как и в начале любого бизнеса, для деятельности брокера ОСАГО нужны стартовые финансовые вливания. В рамках этой статьи я не буду рассказывать о затратах на аренду офиса, налогах, прочих отчислениях в бюджет, внебюджетные фонды и так далее. Подробнее остановлюсь на обязательных тратах еще до начала деятельности, которых не избежать ни одному новичку рынка.

Законодательно установлено, что брокер ОСАГО может быть ИП или юридическим лицом. Требований к уставному капиталу индивидуального предпринимателя не существует. Для организационно-правовой формы ООО или АО он должен быть не менее 10 тыс. рублей (ФЗ РФ «Об организации страхового дела»). В нагрузку к этому за обязательную лицензию придется заплатить 7,5 тыс. руб.

Выводы

Страховой брокер является посредником рынка. Он может осуществлять деятельность в интересах физ.лиц или организаций. В основном, к услугам брокеров прибегают частные клиенты при покупке страхового полиса. Особенности деятельности:

• Брокером могут быть ИП или юр.лица, имеющие лицензию Центробанка.
• Целью его финансовой деятельности является получение комиссии. Ставка за услуги может быть фиксированной или составлять процент от сделки. Консультации – бесплатно.
• Посредник страхового рынка несет ответственность перед клиентом в рамках договора. Он не имеет права представлять интересы и покупателя полиса, и страховщика одновременно.
• Деятельность страховых брокеров в РФ регулируется Центробанком.
• Сэкономить на услугах брокера можно с помощью консультации юриста нашего портала и онлайн-калькуляторов.

Вопросы по теме задавайте дежурному юристу. Подписывайтесь на портал, ставьте лайки и делитесь информацией.

Читайте далее статью о нестраховых посредниках.

Чем брокер отличается от страхового агента?

Брокер работает исключительно в интересах клиента, агент представляет страховую компанию. Посредник действует самостоятельно как ИП или через собственное юридическое лицо, предварительно заключив партнерские договоры с несколькими страховщиками.

Агент обычно оформлен в штат компании и работает от ее имени. Размер брокерского вознаграждения более гибок за счет возможностей самостоятельно регулировать его, делать меньше за счет скидок, формируя тем самым более выгодные предложения по ОСАГО для клиента. Агентскую комиссию устанавливает страховая компания.

Как относятся друг к другу агент и брокер?

Агент и брокер ОСАГО, хоть и выполняют одну и ту же работу — оба продают полисы автострахования, — действуют независимо друг от друга. Таким образом, эти два субъекта в какой-то мере конкуренты. В отличие от агента, который привязан к своей страховой компании, брокер работает сразу с несколькими страховщиками. А это значит, что он способен предложить потенциальному клиенту больший ассортимент продуктов.

С кем выгоднее сотрудничать — с агентом или брокером?

Не следует забывать, что брокер ОСАГО не несет никакой юридической ответственности перед страхуемым лицом и в случае наступления страхового случая не обязан лично выплачивать компенсацию. Некоторые ситуации могут быть признаны нестраховыми, а часть рисков не застрахованными. Эти нюансы иногда не учитываются при заключении брокерского договора, а само страхуемое лицо не ставится в известность.

По закону клиент может потребовать за это компенсацию с посредника, но в силу того, что брокер (не ИП) отвечает только уставным капиталом, размер которого редко превышает минимально допустимый, выплат можно ждать годами либо вовсе их не получить.

Совсем иначе дело обстоит с агентом компании-страховщика. Действуя от ее имени, агент заключает договор ОСАГО с полной юридической ответственностью.

Какие требования предъявляются к посредникам?

Надежный страховой брокер ОСАГО отвечает следующим требованиям:

• имеет многолетний опыт работы;
• действует на основании лицензии;
• хорошо владеет информацией по продуктам разных страховщиков;
• состоит в профессиональных союзах и объединения субъектов рынка;
• публикует в открытом доступе на своем сайте либо доносит до клиента лично в ходе консультаций информацию о том, с какими именно компаниями сотрудничает.

В каких случаях лучше обращаться напрямую к страховщику, а когда — к агенту или брокеру?

Если вы четко знаете, какой страховой продукт вам нужен и у какого страховщика, можно обойтись без посредников.

Некоторые полисы легко оформить не выходя из дома — на сайте страховой компании или посредника. Например, онлайн-агентом может выступать банк-партнер страховой компании или интернет-магазин страховок. Страховщики иногда проводят специальные акции на определенные виды полисов и дают скидки тем, кто покупает страховку онлайн.

Будьте внимательны при покупке полиса через интернет, поскольку есть риск попасть на сайт мошенников. В поисковых системах «Яндекс» и Mail.ru официальные сайты страховщиков и страховых брокеров отмечены
специальными галочками. Чтобы проверить онлайн-агента, обратитесь к страховщику и уточните, можно ли купить его полис на выбранном вами сайте.
Если у вас нет времени или возможности посетить офис страховщика, а приобрести полис онлайн нельзя, обратитесь к страховому агенту или брокеру. В некоторых случаях без них вообще не обойтись — например, когда перед оформлением договора нужно провести осмотр имущества.

Часто агенты сами находят клиентов — в автосалонах, у визовых центров, на выставках-продажах дачных домов. Но можно позвонить в офис страховщика или оставить заявку на его сайте — и вам пришлют агента на дом или в офис.

Бывают ситуации, когда проще купить полис через брокера. Например, вам нужна дорогая страховка, но нет времени самостоятельно сравнить предложения на рынке. Брокеры внимательно следят за предложениями страховых компаний, подробно изучают их отчетность и могут порекомендовать полис надежного страховщика, который подойдет вам и по цене, и по условиям договора. Но важно найти посредника, которому вы сможете доверять.

Как грамотно выбрать страхового брокера?

На рынке по-прежнему встречаются недобросовестные брокерские конторы и самостоятельные посредники. Часть из них не обладают достаточными активами, чтобы гарантировать выполнение обязательств. Другие занимаются откровенным мошенничеством, продавая липовые полисы ОСАГО или пропадая вместе с деньгами сразу же после заключения партии фиктивных договоров с сотнями или даже тысячами клиентов.

При выборе брокера ОСАГО проверяйте его:

1. Убедитесь в наличии договора о партнерстве со страховой компанией.
2. Попросите показать лицензию, посмотрите дату ее выдачи: по ней можно определить, сколько времени посредник существует на рынке.
3. «пробейте» номер полиса, связавшись с сотрудниками фирмы-страховщика.
4. Поищи отзывы о деятельности брокера в интернете.

Рейтинг лучших брокеров на российском рынке

Удобный список всех страховых брокеров с указанием статуса лицензии и совокупного дохода находится на специализированной площадке по адресу https://www.banki.ru/insurance/brokers/. В десятку лучших входят:

1. Absida;
2. Avtoinsurers.Ru;
3. AvtoKaskin;
4. «Рамира»;
5. «Профессионалъ»;
6. Inselia;
7. «Госавтополис»;
8. Moneymatika;
9. KupiPolis.Ru;
10. «Еврогарант».

Как заключить договор оказания услуг с брокером?

Разработаны типовые договоры на оказание услуг страховым брокером физическим и юридическим лицам. Образцы можно найти в открытом доступе — например, здесь.

Документ оформляется после получения консультации, выбора страховой компании, достижения между сторонами недвусмысленно понятой договоренности. В момент получения полиса ОСАГО подписывается акт приемки работ, выполненных по поручению страхуемого лица.

Какие документы предоставляют представителю брокера?

Для оформления ОСАГО через брокера понадобится подготовить следующий пакет документов:

• общегражданский паспорт;
• водительское удостоверение или их комплект на всех лиц, допущенных к управлению транспортным средством;
• ПТС и свидетельство о постановке на учет;
• талон технического осмотра;
• документ, подтверждающий право собственности;
• при наличии – полис ОСАГО за предыдущий период.

Потребителю страховых услуг

Кто такой страховой брокер?

В России экономический институт страховых брокеров начал формироваться ещё в 90-ых годах прошлого столетия, и на сегодняшний день число страховых брокеров РФ насчитывается около 150.

На страховом рынке представлены страховые и перестраховочные брокеры, и их роль с увеличением страховых (перестраховочных) операций будет значительно повышаться.

Страховые брокеры, также как и страховые организации, общества взаимного страхования, являются субъектами страхового дела, деятельность которых подлежит лицензированию.

Страховые брокеры действуют в интересах страхователей (перестрахователей), в качестве которых могут выступать как физические, так и юридические лица, и оказывают услуги, связанные с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), за что получают вознаграждение (брокерскую комиссию).

Страховые брокеры могут также оказывать услуги страховщикам (перестраховщикам).

В цепочке отношений страховой брокер выступает не только как посредник, но и как представитель страхователя в отношениях со страховыми организациями, в том числе в части урегулирования убытков при наступлении страхового случая.

Принято считать, что страховой брокер является экспертом в страховании, что способствует обеспечению оптимальных условий страхования и размеров страховых тарифов для страхователя.

Для чего нужен страховой брокер?

1.Предоставить консультации по интересующим страхователя видам страхования и иным вопросам в части страхования.

2.Подобрать оптимальную программу страховой защиты имущественных интересов страхователя.

3.Осуществить отбор страховщиков для целей реализации программы страховой защиты.

4.Предоставить страхователю информацию о финансовом положении страховщика и иную информацию, интересующую страхователя.

5.Осуществить фактические и юридические действия по заключению и исполнению договоров страхования.

6.Оказать помощь в осуществлении денежных переводов (расчетов).

7.Осуществить подготовку и оформление необходимых документов для получения страховой выплаты.

8.Оказать содействие по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

9.Оказать иные услуги, определенные в условиях соглашения, заключенного со страхователем.

Примечание: Подробнее о деятельности страховых брокеров можно узнать из подраздела «Правовой статус».

Что такое страховой риск?

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхование.Страховые риски подразделяются на следующие категории: объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, специфические, экологические, транспортные, политические, технические и т.д.

Вознаграждение страхового брокера (брокерская комиссия)

Страховой брокер как коммерческая организация получает за оказываемые услуги вознаграждение, размер которого зависит от перечня услуг, определенного соглашением и дополнениями к нему, и рассчитывается одним из следующих способов: а) фиксированная сумма, б) почасовая ставка оплаты труда, в) % от суммы страхового тарифа (премии) по договорам страхования. Заключая договор на брокерское обслуживание, страхователь не только экономит время, которое было бы потрачено на изучение страховых продуктов и предложений страховщиков, проведение переговоров, самостоятельную подготовку и оформление документов для получения страховой выплаты и т.д., но и денежные средства.

Разница между страховыми брокерами и страховыми агентствами/агентами

Если страховой брокер представляет интересы страхователей, то страховое агентство/агент – интересы страховщиков, осуществляя деятельность по продаже и продлению полисов страхования, как правило, одного или нескольких страховщиков, в чьих интересах он действует. Как правило, страховое агентство/агент специализируется в одном или нескольких видах страхования, имеющих массовый характер: автострахование (КАСКО, ОСАГО), страхование имущества, добровольное медицинское страхование и прочие.

Страховой брокер, в отличие от страхового агентства/агента, является независимым экспертом в страховой сфере, и при отборе страховщиков в целях обеспечения эффективной страховой защиты для страхователя руководствуется следующими критериями: финансовое положение страховщиков, рейтинг надежности страховщиков, условия договора страхования, — и другими значимыми показателями.

Важно также отметить, что страховой брокер не занимается продажей полисов страхования от имени страховщика и по его поручению, то есть не заполняет и не выдает страховые полисы, так как в соответствии с законодательством РФ такая деятельность приравнивается к деятельности страхового агента, что запрещено Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».Страховые брокеры оказывают услуги по организации страховой защиты имущественных интересов страхователей практически по всем видам страхования, предусмотренным классификацией согласно ст. 32.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», но чаще всего специализируются на редких и сложных рисках, например: предпринимательских, инвестиционных, строительных, промышленных, космических и т.д.

Виды страхования:

В соответствии со ст. 32.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» классификацией предусмотрены следующие виды страхования:

1)страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2)пенсионное страхование;

3)страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4)страхование от несчастных случаев и болезней;

5)медицинское страхование;

6)страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7)страхование средств железнодорожного транспорта;

8)страхование средств воздушного транспорта;

9)страхование средств водного транспорта;

10)страхование грузов;

11)сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12)страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13)страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14)страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15)страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16)страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17)страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18)страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19)страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20)страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21)страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22)страхование предпринимательских рисков;

23)страхование финансовых рисков;

24)иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.